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| No
deje de incluir los impuestos y el seguro |
| Conozca
lo que paga en su hipoteca |
 |
| Los dueños
de casa deben pagar impuestos inmobiliarios
y deben tener un seguro de propiedad. |
Washington Hispanic
Estimado editor de Casa Guía: Quisiera
que me ayudara a responder la siguiente pregunta
con ayuda de algunos de los expertos de su sección.
Quisiera saber como esta conformado el pago mensual
de una hipoteca.
Leonardo Dimas.
Aspen Hill, MD
Estimado lector: Un pago hipotecario mensual
incluye al menos dos partes: un monto que se
aplica al capital del préstamo (el dinero
que ha solicitado prestado) y un segundo monto
que se aplica a los intereses (el costo por pedir
prestado el dinero).
No obstante, para la mayoría de los propietarios
el pago hipotecario también incluye una
tercera parte: un monto que se abona a una cuenta
de fondos en custodia (Escrow) y que la entidad
prestamista mantiene en su nombre para pagar
partidas, como seguro contra riesgos, impuestos
inmobiliarios, comisiones de condominio, asociaciones
y seguro hipotecario. Este es el elemento del
pago mensual que puede aumentar o disminuir,
incluso en una hipoteca con tasa de interés
fija.
En conjunto, estos elementos se denominan PITI:
•
P- Principal (Capital)
•
I - Interest (Interés)
•
T-Taxes (Impuestos)
•
I - Insurance (Seguro)
Impuestos y costos de seguro
Los propietarios deben pagar impuestos inmobiliarios
y deben tener algún tipo de seguro de
propietario de vivienda. De conformidad con las
leyes estatales y otras variables, la mayoría
de las entidades prestamistas exigen que los
propietarios abonen a lo que se denomina “cuenta
de fondos en custodia”. En esta cuenta,
la entidad prestamista o el administrador hipotecario
mantiene suficiente dinero para cubrir los impuestos
inmobiliarios y el seguro de propietario de vivienda.
Usted abona a esta cuenta cada mes como parte
de su pago hipotecario. Cuando sus impuestos
se vencen, la entidad prestamista/ el administrador
los paga en su nombre. Lo mismo se aplica para
su seguro de propiedad.
Es importante mantener el seguro de propiedad
exigido para su vivienda. Si no lo tiene, su
entidad prestamista/ administrador puede adquirir
el seguro en su nombre. Este tipo de póliza
se conoce como “seguro forzoso”,
que generalmente es más caro que el seguro
común y ofrece menos cobertura.
¿
Qué es el seguro hipotecario privado?
Si un comprador abona menos del 20 por ciento
del precio de venta sobre la hipoteca, es posible
que las entidades prestamistas exijan al comprador
que adquiera otro tipo de seguro denominado seguro
hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés).
Esto proporciona un seguro a la entidad prestamista
en caso de que el comprador no pueda pagar el
préstamo y de que la entidad prestamista
no pueda recuperar los costos después
de ejecutar el préstamo y vender la propiedad.
El costo anual del PMI puede variar, pero generalmente
corresponde al .19 a 1 por ciento del valor total
del préstamo, en función de las
condiciones y del tipo de préstamo. El
PMI se puede pagar de entrada, pero la mayoría
de los compradores prefiere incluirlo en su pago
hipotecario. El costo puede variar según
diversos factores que incluyen: monto del préstamo,
proporción de saldo del préstamo
- valor de mercado (LTV, por sus siglas en inglés),
ocupación (residencia principal, segunda
vivienda, propiedad de inversión), documentación
entregada en la originación del préstamo
y probablemente, gran parte de todo el puntaje
crediticio.
Una vez que el capital del préstamo llegue
al 80 por ciento (el propietario tiene el 20
por ciento del valor patrimonial de la vivienda),
generalmente, el PMI ya no se requiere y se puede
cancelar, aunque es posible que tenga que comprobar
su valor patrimonial al solicitar una nueva tasación
para demostrar que el valor de la vivienda es
al menos 20 por ciento más de lo que usted
adeuda por ella.
| La
familia Gutierrez |
| Consideran
su casa como la herencia de sus hijos |
 |
La propiedad
de la familia Gutierrez se ubica en la
ciudad de Adelphi en Maryland, y es considerada
la herencia para sus hijos. |
Bertha
Sáenz
Washington Hispanic
Después de pagar por años la renta
de un apartamento, la familia Gutierrez decide
convertirse en propietaria y con gran orgullo cuenta
su historia.
De haber conocido lo que era sentirse dueños de una vivienda, Felipe y
su esposa Rosa Gutierrez, tal vez hubieran optado por no alquilar residencias
ajenas durante varios años.
La familia disfruta ahora de una casa bastante espaciosa en la ciudad de Adelphi
en Maryland, unas de las primeras casas que visitaron con su agente de bienes
raíces. “Recuerdo que las vimos cuando las estaban construyendo
y cuando las terminaron, siempre nos gustaron, un día observe que estaban
en venta y quisimos aplicar por ella, pero considere que el precio era demasiado
alto para nosotros, hasta que hubo una segunda oportunidad y sin pensarlo llegamos
a ser dueños de una de las propiedades que nos habían gustado” expresa
Felipe.
“
En un inicio vivimos en un apartamento de una habitación, casi recién
casados”, dice Felipe. Una vez que la familia comenzó a crecer y
con el nacimiento de su primer hijo Cristian Felipe, tomaron la decisión
de comprar un condominio, “nuestra situación no era fácil,
pero ya en el condominio nos sentíamos diferentes” expresa Rosa.
Con los años se le agrego nuevo miembro a la familia, entonces fue donde
decidieron buscar el espacio más amplio para todos.
Con tan sólo un par de años de estar habitando la propiedad la
familia expresa la felicidad que siente al tener un lugar propio para todos, “la
casa es lo suficientemente grande para que los niños jueguen y se diviertan,
eso es lo importante para nosotros, a nuestro hijos no podemos dejarles grandes
inversiones, pero hemos hecho el esfuerzo de comprar esta propiedad para ellos,
mantenemos nuestro primer condominio y en el futuro cada uno de nuestros hijos
tiene un lugar propio donde vivir” expresa Felipe.
 |
| La propietaria
ha decorado la casa de manera que todos los
detalles combinen. |
Ellos se sienten muy contentos
por las ventajas que tienen ahora como propietarios.
Entre los beneficios personales de ser dueños de casa mencionan, un espacio
más habitable, mayor libertad para diseñar y decorar su casa
y sobre la seguridad para cada uno de los miembros de la familia.
La propiedad mide aproximadamente 8,000 pies y tiene cuatro habitaciones, dos
baños, una cocina muy amplia, sala, comedor, garaje para dos carros y
en el jardín tienen el deck donde esperan con ansias el verano para
hacer sus asados de carne.
Desde que la familia Gutierrez llegó a su nueva propiedad, muchas cosas
han cambiado en el hogar. Hay persianas, carpetas nuevas, las paredes están
pintadas, los muebles son nuevos también.
El sótano se encuentra completamente terminado, una obra que realizó Felipe
con sus propias manos. “Construí el sótano para que fuera
un espacio de entretenimiento para mis hijos y un rincón especial para
mí, he decorado a mi manera a lo mexicano”, expresa el propietario.
La pareja indica que no hay que buscar una casa lujosa sino una que convenga
a las posibilidades económicas de la familia. Y con el tiempo se puede
reconstruir de la manera deseada o esperar que la inversión adquiera
su valor y si conviene comprar otra.
Si alguien piensa que aún no es tiempo de hacer la compra de la casa la
pareja aconseja: "No tengan miedo no dejen pasar la oportunidad que la vida
presenta”, finalizan.
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