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| Conozca
las leyes crediticias que le protegen |
| Protéjase
de acciones engañosas o injustas |
 |
| Conocer
y hacer valer sus derechos sobre el uso del
crédito puede evitarle muchos dolores
de cabeza sobre sus finanzas. |
Federal Trade Commission
FTC
El tema del crédito es tan importante en
la vida cotidiana de los que residen en los Estados
Unidos que existen numerosas leyes que defienden
sus derechos de crédito, siendo las más
importantes y conocidas estas cinco leyes federales:
• Ley de Divulgación de los Términos totales de Crédito
(Truth in Lending Act); Ley de Igual Oportunidad de Crédito (Equal Credit
Opportunity Act); Ley de Reporte Justo de Crédito (Fair Credit Reporting
Act); Ley de Justa Facturación (Fair Credit Billing Act); Ley de Prácticas
Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act)
¿
Qué derechos tiene bajo la Ley de Divulgación de los Términos
Totales de Crédito (Truth in Lending Act)?
Es la ley que regula cómo las empresas que otorgan crédito le deben
presentar los cargos o gastos cuando está solicitando un préstamo
de cualquier tipo. Es también conocida como la Ley de Protección
al Consumidor de Crédito y obliga a los emisores a indicar claramente
cuáles son las condiciones que afectan cada crédito: la tasa de
interés, cuánto va a costar el préstamo durante toda su
vida o cómo se calculan los cargos financieros.
¿
Qué le confiere la Ley de Igual Oportunidad de Crédito (Equal
Credit Opportunity Act)?
El punto central de esta ley es asegurarse de que a la hora de extender un
crédito
no exista discriminación por motivos de raza, color, religión,
sexo, estado civil, edad o por el hecho de que el consumidor recibe asistencia
pública financiera o porque el solicitante, de buena fe, haya ejercido
su derecho bajo la Ley de Protección al Consumidor de Crédito o
alguna Ley similar de protección crediticia.
¿
Cómo le protege la Ley de Reporte Justo de Crédito (Fair Credit
Reporting Act)?
Esta ley es sumamente importante porque controla cómo funcionan las Oficinas
de Registros de Crédito (Credit Reporting Agencies or Credit Bureaus);
cómo estas mantienen la información del usuario y cómo los
prestamistas pueden utilizar los historiales y la información de su crédito
que allí se encuentra. Esta ley es la que le da el derecho a recibir una
copia de su informe de crédito gratis anualmente y en situaciones como
cuando le nieguen un préstamo; también respalda su derecho de que
se corrijan todos los errores o la información incorrecta que se añada
a su historial y obliga a las oficinas de registro de crédito a investigar
su reclamo y corregirlo en 30 días.
La Ley de Justa Facturación (Fair Credit Billing Act) le da el derecho
a reclamar.
En casos específicos de cargos erróneos o cargos no autorizados
en sus cuentas de crédito o sobregiros en cuentas de cheques. Además
le prohíbe a sus acreedores enviar - o amenazarle con enviar - información
negativa a un registro de crédito, hasta que las reglas específicas
que regulan las disputas en la facturación se apliquen. Son disputables
mediante esta ley asuntos como los errores en la facturación, cargos no
autorizados, que no se reflejen los pagos o devoluciones, y que las disputas
se resuelvan en un período de tiempo establecido.
Ley que le protege de los cobradores abusadores(Fair Debt Collection Practices
Act)
La Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas que establece el control
sobre las agencias de cobros de deudas y sus políticas. Le protege de
acciones abusivas, engañosas o injustas. Y le da derecho a que los cobradores,
ya sea una persona o una empresa diferente al acreedor, que se dedique regularmente
a cobrar deudas de otros actúe bajo ciertos lineamientos
Vale la pena conocer más a fondo cada una de estas cinco leyes que le
indican que no está solo a la hora de enfrentar problemas o dificultades
con las entidades crediticias.
| Si
esta por retirarse y necesita liquidez financiera |
| Disfrute
de su propiedad al máximo |
 |
| Ser propietario
de una vivienda podría reportarle interesantes
dividentos a la hora de su retiro. |
Washington Hispanic
Si es mayor de 62 años y propietario de
una casa, puede sacarle el jugo y aprovechar su
enorme valor especialmente después de la
revalorización de los últimos años.
Quizás los pagos mensuales de pensión
y los ahorros se quedan un poco cortos, o necesita
afrontar un gasto importante, o simplemente se
apetece darse algún capricho. Su casa está ahí para
ayudarle. No. No tiene que venderla ni mudarse.
Consigue una hipoteca inversa – o reverse
mortgage en inglés.
Así es como funciona. Una entidad financiera
le hace un préstamo a una tasa de interés
razonable de acuerdo al mercado, y su casa queda
como garantía hipotecaria. No hay que hacer
ningún pago mensual para devolver el préstamo
hasta que vende la casa, se muda permanentemente
de ella, o fallece.
En ese momento, normalmente el dinero de la venta
de la casa se utiliza para cancelar el préstamo
(con intereses) y el resto pasa a usted o a sus
herederos.
La cantidad que recibirá depende del equity
de su casa, el valor acumulado en su vivienda.
Esto representa la diferencia entre el valor de
venta actual estimado y lo que le quede por pagar
de la hipoteca (si queda algo). Las regulaciones
limitan el valor a unos máximos tabulados
para cada área geográfica en el país.
También depende de su edad: cuanto mayor
seas, más dinero le pueden prestar.
El dinero lo puede recibir en un solo pago, como
una línea de crédito, o en pagos
periódicos todos los meses.
Lo que se sea más cómodo. Una de
las grandes ventajas es que este dinero que recibe,
ya sea de una vez o en pagos mensuales, se considera
un préstamo y es libre de impuestos.
Todo maravilloso pero, ¿dónde está el
truco? Bien, lo principal es que con cada pago
que recibe disminuye el valor del equity de su
casa, es decir, el valor de la misma que es realmente
suyo.
Si la revaloración del precio de la vivienda
es muy alta, esto podría compensar y permitir
que se mantenga el valor del equity, pero es raro
y no se puede contar con ello.
Es posible que no le afecte en absoluto, pero desde
luego, reduce el valor de su herencia. Tenga esto
en cuenta si tiene herederos a quienes desea dejarle
la casa. Además, este tipo de préstamos
tiene unos costos de cierre o de establecimiento
(closing costs) bastante elevados. Si no piensa
seguir en su casa más de tres años,
debería de considerar otras opciones.
Para más información American Association
of Retired Persons (AARP): www.aarp.org/revmort/
| Úsela
para su beneficio, para que ella no lo use
a usted |
| Trucos
para no perder su historial de crédito |
 |
| Muchas tarjetas
ofrecen intereses muy bajos al abrir una cuenta,
pero por lo general eso solo dura algunos meses. |
Julie Stav
Experta financiera
Aprenda a ser más listo que su tarjeta de
crédito y úsela en su beneficio para
que ella no lo use a usted. Si está muy
endeudado con sus tarjeta de crédito, quizá se
deba en parte a las estrategias seductoras para
que compre y compre casi sin darse cuenta, y con
ello aumente su saldo. Para evitar eso, aproveche
de estos trucos:
•
Pague a tiempo y así se ahorrará penalidades
y quizás un aumento en su tasa de interés.
•
Si puede evitarlo jamás le pida dinero en
efectivo (cash advance) a su tarjeta. La tasa de
interés de estos adelantos efectivos siempre
es muchísimo más alta que la tasa
normal; además, tendrá que pagar
un saldo del 2 al 4 por ciento por la cantidad
prestada.
•
Antes de transferir una tarjeta a otra nueva, averigüe
si se van a cobrar algo por esa transacción
y cuanto durará esa tasa bajísima
que se ofrecen al inicio (por lo general sólo
dura seis meses). Pero aún si en ese período
envíe tarde un pago, se la aumentarán
notablemente.
•
Aunque le ofrezcan un pago mínimo al 2 por
ciento de la deuda, haga todo lo posible por pagar
siempre más.
•
Piense bien antes de comprar el seguro de incapacidad
que se ofrezca su tarjeta, pues casi siempre eso
empeorará aún más su deuda
si es que llega el día que tiene que recurrir
a él. Es cierto que durante el período
en que lo use no tiene que hacer pagos, pero de
todas formas las deudas se acumulan y a veces algunas
tarjetas se niegan a activar el seguro de incapacidad,
aunque la persona haya pagado todas sus primas.
Si quiere uno de estos seguros, cómprelo
con un agente.
Julie Stav es la experta de finanzas para millones
de hispanos en los Estados Unidos.
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