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| Muchos
propietarios la utilizan para costos de
Educación y Salud |
| Califique
para una línea de crédito
basada en el capital de su casa (home equity) |
Otto
Barrios
Washington Hispanic
Los prestamistas ofrecen cada vez más
líneas de crédito basadas en
el capital de viviendas. Utilizando el capital
acumulado en su casa, usted puede calificar
para una cantidad considerable de crédito,
para utilizarla cuándo y cómo
le plazca, a una tasa de interés relativamente
baja.
Si busca un crédito, un plan basado
en el capital de su vivienda puede ser conveniente
para usted o, quizás, otra forma de
crédito sea mejor. Antes de tomar una
decisión al respecto, debería
ponderar cuidadosamente los costos y beneficios
de un crédito de este tipo. Busque los
términos de crédito que mejor
satisfagan sus necesidades de préstamo,
sin que representen un riesgo financiero inapropiado
para usted. Asimismo, recuerde que si no paga
el crédito que toma prestado, más
los intereses, puede perder su casa.
¿Qué es una
línea de crédito
basada en el capital de una vivienda?
Una línea de crédito basada en
el capital de una vivienda es una forma de
crédito renovable, en la cual su vivienda
sirve como garantía. Como la vivienda
es, generalmente, el mayor bien que tiene una
persona, muchos propietarios utilizan sus líneas
de crédito únicamente para propósitos
importantes, como educación, mejoras
a la propiedad, o pago de costos médicos,
y no para gastos diarios.
Con una línea de crédito basada
en el capital de su vivienda usted obtendrá aprobación
para una cantidad específica de crédito;
es decir, su límite de crédito
(la cantidad máxima que puede tomar
prestado en cualquier momento conforme a su
plan). Muchos prestamistas determinan el límite
de crédito tomando un porcentaje (por
ejemplo, el 75 por ciento) del valor tasado
de su vivienda y restándole el saldo
que todavía debe de su hipoteca actual.
Para determinar realmente su límite
de crédito, el prestamista también
considerará su habilidad de repago,
examinando sus ingresos, sus deudas y otras
obligaciones financieras, así como su
historia crediticia.
Una vez obtenida la aprobación de su
línea de crédito basada en el
capital de su vivienda, seguramente podrá tomar
prestado dinero hasta su límite de crédito,
cuando lo desee. Normalmente, para utilizar
los fondos de su línea de crédito,
utilizará cheques especiales (en algunos
planes, los prestatarios pueden utilizar una
tarjeta de crédito u otro medio).
Pueden existir limitaciones en cuanto a la
forma de utilizar la línea de crédito.
Algunos planes pueden requerir que cada vez
que utilice la línea de crédito
lo haga por una cantidad mínima (por
ejemplo: $300) y que mantenga un saldo mínimo.
Otros planes también pueden exigir que
tome un adelanto inicial cuando abra la línea
de crédito.
Si decide solicitar una línea de crédito
basada en el capital de su vivienda, busque
el plan que mejor satisfaga sus necesidades
particulares. La APR para una línea
de crédito basada en el capital de una
vivienda se basa únicamente en la tasa
de interés y no reflejará los
costos de cierre ni otros honorarios o cargos.
Por lo tanto, deberá comparar estos
costos, así como también las
APRs entre distintos prestamistas.
Normalmente, las líneas de crédito
basadas en el capital de viviendas involucran
tasas de interés variables, en vez de
fijas. La tasa variable debe basarse en un índice
disponible al público (como la tasa
tipo de interés publicada en algunos
diarios principales, o una tasa de interés
basada en los bonos a corto plazo del Tesoro
de Estados Unidos).
La tasa de interés
aplicable a una línea de crédito
basada en el capital de una vivienda cambia,
reflejando las fluctuaciones del valor del índice.
Los prestamistas a veces ofrecen una tasa de
interés con un descuento temporáneo,
una tasa excepcionalmente baja, y que puede
durar solamente por un período introductorio,
como 6 meses.
Los planes con tasas variables garantizados
por una vivienda deben, por ley, tener un
techo (o límite) en lo referente a cuánto
puede incrementarse la tasa de interés
durante el término del plan. Algunos
planes con tasas variables limitan hasta cuánto
puede aumentar su pago y hasta cuánto
puede disminuir su tasa de interés,
en el caso de que haya una caída de
las tasas de interés.
Algunos prestamistas le permiten convertir
su plan con tasa de interés variable
a uno con tasa fija, durante el término
de su plan, o convertir toda, o una porción
de su línea de crédito a un préstamo
de término fijo, pagadero en cuotas.
Generalmente, los planes permiten al prestamista
congelar o reducir la línea de crédito
que le haya otorgado a usted, bajo ciertas
circunstancias.
Muchos de los costos de abrir una línea
de crédito basada en el capital de su
vivienda son similares a los que debe pagar
cuando compra una casa.
Antes de ingresar a un plan de crédito,
considere cómo devolverá el dinero
del préstamo. Algunos planes establecen
pagos mínimos que cubren una porción
del capital (la cantidad que toma prestada),
más intereses acumulados. Sin embargo
(a diferencia del típico préstamo
pagadero en cuotas), la porción que
va hacia el capital quizás no sea suficiente
para cubrir totalmente dicha suma a la finalización
del término de su préstamo. Otros
planes pueden permitirle pagar solamente el
interés durante el término de
su plan, lo cual significa que nada de lo que
pague irá al capital. Por ejemplo, si
toma un préstamo de $10.000, todavía
deberá toda esa cantidad al vencimiento
de su plan.
Independientemente del pago mínimo requerido,
usted puede elegir pagar más, y muchos
prestamistas ofrecen diversas opciones de pago.
Muchos consumidores eligen pagar el capital
regularmente, al igual que lo hacen con otros
tipos de préstamos.
Cualesquiera sean sus arreglos de pago durante
la vida de su plan de crédito, sea que
pague una parte, poco, o nada, del capital
del préstamo, cuando el plan finalice,
quizás deba pagar todo el saldo que
debe, de una vez. Debe estar preparado a hacer
este pago global, ya sea refinanciándolo
con el prestamista, obteniendo un préstamo
de otro prestamista, o por otros medios. Si
no puede hacer este pago global, puede perder
su casa.
Si usted vende su casa, probablemente deba
pagar de inmediato su línea de crédito.
Si piensa vender su casa pronto, considere
si tiene sentido pagar los costos iniciales
de establecer una línea de crédito.
Asimismo, recuerde que alquilar su vivienda
puede estar prohibido bajo los términos
de su acuerdo de crédito.
| Si
se le hace difícil la venta o quiere
mudarse a otra más grande |
| Arriende
su propiedad con una opción de compra |
Washington
Hispanic
En inglés, se conoce como “option
to purchase” o “purchase option”.
Básicamente es un acuerdo hecho al entrar
en un contrato de arrendamiento, donde el inquilino
tiene la opción de comprar la propiedad
una vez éste finalice y se lleven a
cabo una serie de términos y condiciones.
El precio que se paga por la opción
se establece al comienzo del período
del contrato de arrendamiento así como
el precio de compra de la propiedad.
Generalmente, cuando un dueño otorga
una opción de compra establece un precio
por la propiedad un poco más alto que
el de ese momento en el mercado. Ese es parte
del precio que deberá pagar el comprador
por la opción. Además, la renta
también puede ser más elevada
ya que parte de ese pago mensual se aplicará al
precio de la propiedad, lo que le permite al
inquilino el potencial de ir construyendo equidad
mientras esté rentando.
También existe lo que se conoce como
una opción de arrendamiento o “lease
option”. Esta opción es un acuerdo
escrito donde el dueño permite a un
individuo utilizar su propiedad a cambio del
pago de una renta y le otorga el derecho a
adquirir la propiedad a un precio específico
luego de un período de tiempo establecido.
En esta oportunidad vamos a explicarle todo
lo referente a la opción de compra,
desde el punto de visto del dueño de
la propiedad y del inquilino que desea comprarla
más adelante. Sin embargo, es importante
destacar que estos contratos pueden estar sujetos
a reglas y leyes específicas en su estado.
Antes de hacer planes, corrobore con un profesional
de bienes raíces licenciado si este
acuerdo puede llevarse a cabo.
Si
es un propietario…
¿Cuándo le conviene establecer un contrato
de arrendamiento con opción a compra
si es el propietario?
Según expertos, es conveniente, principalmente,
cuando se le ha hecho difícil la venta
de la propiedad o se quiere mudar y no quiere
pagar los dos préstamos a la misma vez. Éstas
son apenas algunas de las tantas razones por
las que le convendría realizar este
tipo de acuerdo.
Para que vea todo más claramente, le
nombraremos las principales ventajas que tendría
como dueño si decide aceptar un contrato
de arrendamiento con opción a compra
de parte de su inquilino.
•
El inquilino, en la mayoría de los acuerdos,
entrega un dinero por adelantado que se utiliza
como crédito para el pago inicial de
la propiedad.
•
Recibirá una renta que está por
encima del precio del mercado para asegurar
el compromiso de compra que tiene el inquilino.
Este monto extra, que puede ser del 10 por
ciento o más, se acreditará al
precio de venta.
•
Si el inquilino no llega a ejecutar la opción,
todo el dinero pagado para la opción
le queda al dueño. Además, generalmente
este tipo de inquilino con opción, mantienen
la propiedad en las mejores condiciones posibles
e inclusive llegan hasta hacer reformas, dejando
su propiedad en mejores condiciones en caso
de que tenga que venderla a otra persona.
•
Conserve los beneficios de los ingresos generados
por la propiedad durante el período
de renta, pero no tiene que pagar impuestos
sobre el dinero de la opción hasta que
se acredita formalmente la propiedad al nuevo
dueño.
•
Si el mercado inmobiliario está un poco
lento, esta opción le permite seguir
recibiendo una renta mensual y saber que al
final podrá vender la propiedad -con
cierta seguridad- y recibir el dinero restante
de la venta.
Desventajas
para el dueño:
•
Si usted decide no llevar a cabo los términos del contrato de compra venta
debe devolverle al inquilino el dinero que pagó por la opción.
•
No obtiene un solo monto grande como cuando se hace una venta regular. Sino que
obtiene el pago de la opción al comienzo del acuerdo y pequeños
montos mensuales que se van aplicando al precio de la venta.
Si
es un inquilino y está pensando alquilar con opción
a compra…
Veamos el asunto desde el otro lado del acuerdo
y hagámonos la misma pregunta
inicial: ¿Cuándo le conviene como inquilino establecer un contrato
de arrendamiento con opción a compra?
Cuando existe un mercado de compradores es
un buen momento para proponer al dueño
una opción a compra, así ambos se benefician. El propietario logra
alquilar la propiedad ya con un compromiso de compra y usted puede hacer realidad
el sueño de tener su propia vivienda, aún cuando no tenga todo
el dinero para adquirir la propiedad.
Principales ventajas como inquilino:
•
El monto de la opción es menor a la del pago inicial para una compra.
• Le permite vivir en la propiedad antes de adquirirla para ver si realmente
se
adapta a sus necesidades y si le gusta la zona.
•
Se da tiempo para establecer o reparar su crédito, antes de hacer el financiamiento
para la compra.
•
No está botando a la basura el dinero de la renta, sino que está viendo
crecer poco a poco la equidad de la propiedad que va a adquirir.
• Puede bloquear el precio de la propiedad a partir del momento que comienza
el
contrato de arrendamiento.
Las desventajas:
Se arriesga a una subida en las tasas de intereses,
que pueda afectar su capacidad de compra al
cumplirse el término inicial de la renta.
•
Puede perder todo el dinero que ha dado por adelantado si no ejecuta la opción.
En definitiva, este tipo de acuerdo es ideal
que se realice bajo las condiciones en las
que tanto el dueño como el inquilino se beneficien de la transacción.
Así que si va alquilar y vea la oportunidad de ofrecerle al propietario
una opción, háblelo directamente con él, o mejor aún
si está trabajando con un agente pídale que interceda por usted..
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