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| La
clave del éxito, es informase |
Washington
Hispanic
Con la finalidad de mejorar el mercado inmobiliario,
muchas instituciones se han detenido a buscar
procedimientos para evitar errores en las futuras
transacciones de compra, venta o refinanciación.
El caso más reciente, es la principal
compañía de puntajes de crédito
en Estados Unidos, la cual está cambiando
su fórmula de cálculo, lo que puede
afectar a la hora de pedir un préstamo
en este país. Lea en la sección
de Finanzas del hogar en que consiste y desde
cuando entrará en vigencia.
Y si ya es propietario, conozca como su casa le ayuda a reducir sus impuestos.
En la sección de Actualidad. Lea como el ritmo de las modificaciones a
los préstamos de hipotecas con tasa de interés variable está demorado,
lo que podría provocar que se tomen medidas de regulación en el
sector hipotecario.
También, en la sección de Pregunta al experto. Entérese
como la compra de una propiedad embargada, es considerada como una buena inversión.
Nuestro profesional le explica en que tiene que poner mucha atención para
evitar tener problemas futuros o gastos muy elevados.
Y aunque muchos propietarios centran su atención en las revisiones de
la casa en el otoño y la primavera, el invierno también es una
buena temporada para prevenir algunos riesgo potenciales en su vivienda. Lea
una lista de reparaciones que tiene que tomar en cuanta.
Entérese de las tendencias en el uso de la madera de manera que encuentre
el estilo perfecto, en la sección de Decoración.
Como primer comprador debe asistir e informase de los procedimiento necesario
para realizar una excelente inversión, por esa razón ubique los
eventos de vivienda que se imparten en el área metropolitana. Encuéntrelo
en la sección de Comunidad.
Estos son algunos de los temas de interés que puede encontrar en la sección
de Casa guía esta semana.
Los dejo con buena lectura, hasta la próxima semana.
Sugerencias
casaguia@washingtonhispanic.com
| ¿Sabe
diferenciarlo del credit report? |
| Cambia
puntaje de crédito |
Washington
Hispanic
La principal compañía que calcula
los puntajes de crédito en Estados Unidos
está cambiando su fórmula de cálculo,
lo que puede afectar a la hora de pedir un préstamo
en este país.
El reporte no es el puntaje
En primer lugar, es importante tener claro que
el reporte de crédito (credit report)
no es lo mismo que el puntaje de crédito
(credit score).
El reporte de crédito es un historial
detallado de todas las transacciones de préstamos,
tarjetas de crédito, pagos e impagos de
una persona en las diferentes cuentas abiertas
a su nombre. Toda esa información es suministrada
por los bancos, entidades financieras o cualquier
compañía que otorgue crédito
o préstamos.
Tres agencias -Experian, TransUnion y Equifax-
registran el historial de crédito en Estados
Unidos. El puntaje de crédito es un número
entre 300 y 850 que trata de cuantificar con
una compleja fórmula matemática
-basándose en el historial crediticio-
si una persona es fiable para concederle un préstamo.
Como norma general, una puntuación superior
a 620 es aceptable.
Las agencias de crédito antes citadas
ofrecen -tras un pago- un estimado propio del
puntaje de crédito, pero es la compañía
Fair Isaac Corp. la que calcula el puntaje de
crédito FICO, el más utilizado
por las entidades financieras a la hora de otorgar
o no un préstamo
FICO cambia su fórmula
Con la llegada de 2008, Fair Isaac ha comenzado
a utilizar unos nuevos parámetros para
calcular el puntaje FICO, según informó el
diario. El nuevo sistema estará a pleno
funcionamiento esta primavera.
El nuevo modelo, FICO 08, penalizará menos
a los consumidores que sólo hayan tenido
pequeños y puntuales impagos. En cambio,
el nuevo cálculo será más
duro con aquéllos reincidentes que no
pagan sus deudas a tiempos.
FICO 08 llega en un momento en que las entidades
financieras esperan métodos más
precisos para calcular el riesgo de los créditos
que otorgan, en buena medida por la situación
del mercado crediticio de las hipotecas, donde
cada vez se producen más impagos.
Un número con enorme influencia
Fair Isacc espera que FICO 08 ayude a los prestamistas
a reducir su índice de morosidad -impagos-
entre el 5 y el 15 por ciento.
Según Fair Isaac, el puntaje FICO es utilizado
por el 90 por ciento de los cien bancos más
importantes. Instituciones financieras lo utilizan
también para calcular el interés
de sus créditos, seguros y cuentas de
servicios como celulares, electricidad, etc.
| Su
institución financiera le enviará la
forma 1098 |
| Su
casa le ayuda a reducir sus impuestos |
 |
| La forma
1098 vendrá a nombre del titular
del préstamo y con su número
de seguro social o número ITIN. |
AP
Ser dueño de su vivienda tiene sus ventajas:
le evita el afán de estar mudándose
porque su casero no le renovó el contrato,
parar de pagar dinero mensual que nunca más
verá, tiene un activo que se valoriza
con los años y algo que dejar a sus
herederos… y además puede servirle
para reducir sus impuestos.
Los gastos de hipoteca e impuestos que genera
una vivienda, según el tipo de declaración
fiscal que realice, pueden usarse como deducciones
a sus impuestos. Esto es posible si hace su
declaración definitiva con una deducción
detallada (itemized deductions) o desglose
total de sus deducciones para lo que utiliza
la planilla o anexo A (Schedule A); lo opuesto
a hacer una declaración y usar las deducciones
estandarizadas en la que no puede listar los
gastos de su vivienda.
Así que si tiene una hipoteca, antes
de decidirse por la declaración estandarizada
(standarized deductions), saque la cuenta para
que compare si con hacer todos los desgloses
se va a ahorrar dinero. En la planilla o anexo
A (Schedule A), se pueden listar algunos de
los gastos mayores que genera una vivienda
propia: todos los intereses pagados por el
préstamo hipotecario y los impuestos
de propiedad pagados al condado.
¿
Cómo se desglosan y deducen
los intereses
hipotecarios e impuestos?
Si tiene un préstamo hipotecario, a
principio de año recibirá un
informe o un formulario con el monto de los
intereses hipotecarios que haya pagado en el
año. Cada institución financiera
con la que tenga hipoteca le enviará un
informe o forma que se conoce como FORM 1098.
Vendrá a nombre de la persona que sea
titular del préstamo y con su número
de seguro social (o número ITIN).
Si la empresa hipotecaria también es
fiduciaria del pago vde sus impuestos de propiedad,
es decir, el prestamista hipotecario también
le da mantenimiento y maneja la cuenta de retención
o plica que en inglés se le conoce como
escrow account, el formulario también
puede que incluya un apartado indicando cuánto
se pagó de impuestos por dicha propiedad
en su nombre.
Generalmente, el monto reflejado en la forma
1098 corresponde sólo a los intereses
pagados durante el año (de enero a diciembre)
pero pudiera ser que si ha cancelado el mes
de enero antes de finalizar el año,
ese mes también esté incluido
en el monto del 1098.
Si tiene varias propiedades recibirá una
planilla 1098 por cada una. Y si todas ellas
son personales, es decir, no las tiene para
alquiler, puedes incluir todos los intereses
en la planilla Anexo A. Los intereses cancelados
por propiedades que tenga para alquilar deben
de reportarse en otra planilla, junto con los
ingresos y gastos por alquileres, en la planilla
o Anexo E (Schedule E) llamada Ingresos y Costos
suplementarios (Supplemental Income and Loss).
Si es como la mayoría que cada año
paga en intereses casi tanto como amortiza
a capital de la casa, ese monto junto con el
de los impuestos pudiera ser sustancialmente
grande como para que sumado con las otras deducciones
permitidas (gastos médicos, contribuciones
de caridad, gastos de trabajo o negocio y pérdidas
por robo o desastres) haga que su deducción
desglosada (Itemized deduction) sea superior
a la deducción estándar (Standard
deduction).
| El
ritmo para modificar las condiciones de hipotecas
con intereses ajustables va muy lento, dice
el gobierno federal |
| Demora
el plan para préstamos de alto riesgo |
 |
| Los prestadores
hipotecarios deben actuar con más rapidez
para evitar una ola más grande de incumplimientos
en los pagos en los próximos dos años. |
AP
El ritmo de las modificaciones a los préstamos
de hipotecas con tasa de interés variable
está demorado, lo que podría provocar
que se tomen medidas de regulación en el
sector hipotecario, advirtió Sheila Bair,
presidenta de la Corporación Federal de
Seguro de Depósitos (FDIC).
"
Desafortunadamente, en este momento la información
disponible parece mostrar que los embargos continúan
en un nivel inaceptablemente alto mientras que
las verdaderas modificaciones a los préstamos
están demoradas", dijo Bair en un testimonio
preparado frente al Comité Bancario del
Senado.
"
Es importante que los prestamistas hipotecarios
demuestren y documenten el progreso real pronto
o estarán invitando a que se tomen medidas
reguladoras y legislativas para complementar las
medidas del sector".
Tras citar un aumento de más del 60 por
ciento en los embargos durante los tres primeros
trimestres de 2007 con respecto a un año
antes, Bair dijo que los prestadores de servicios
hipotecarios debían actuar con más
rapidez para evitar una ola más grande de
incumplimientos en los pagos en los próximos
dos años.
Está programado que más de 1.7 millones
de hipotecas no preferenciales con tasas variables
se reajusten en 2009, y a ese problema podría
seguirle una ola adicional de otras hipotecas no
tradicionales —como las hipotecas a solo
interés o préstamos con opción
de pago— a partir de 2009. Más de
1.7 millones de esos préstamos estaban pendientes
en octubre, según la FDIC.
Bair dijo que para esos otros préstamos
no tradicionales, los proveedores de servicios
hipotecarios deberían considerar el mismo
tipo de enfoque sistemático que se desarrolló bajo
la orientación del secretario de Estado
Henry Paulson para manejar la crisis de las hipotecas
no preferenciales.
Según ese plan para agilizar las modificaciones,
los propietarios que pueden pagar las cantidades
actuales —pero no el reajuste— pueden
congelar la tasa de interés inicial durante
cinco años.
Al señalar que el sector ha mencionado su
preocupación con respecto a la responsabilidad
legal por su vacilación ante la modificación
de los préstamos no preferenciales, Bair
dijo que cree que existe "suficiente autoridad
legal" para proteger a los proveedores de
servicios hipotecarios de las demandas de los inversionistas
que compraron activos en paquetes respaldados por
hipotecas.
Pero dijo que la FDIC está lista para ayudar
al Congreso con respecto a cualquier legislación
para reafirmar esta autoridad.
| Este
es el momento de identificar goteras y acumulación
de agua |
| Reparaciones
de invierno |
 |
| Debido al
descenso en la construcción este podría
ser un buen momento para cualquier reparación,
incluida la renovación completa del
tejado. |
Washington Hispanic
Aunque muchos expertos centran las revisiones de
la casa en el otoño y la primavera (como
preparación a las dos estaciones más
extremas del año) la temporada actual
es propicia para prevenir algunos riesgo potenciales
en su vivienda.
"
Durante la temporada de lluvias conviene asegurarse
de que no se está acumulando agua en el
sótano o la base de la vivienda", dice
David Lupberger, experto en mejoras del hogar.
Lupberger aconseja que se busque cualquier indicio
de filtración o acumulación de agua,
los elementos que más pueden deteriorar
las casas.
"
Es un buen momento para observar si hay hojas u
objetos obturando los desagües y canales del
tejado", dice Lupberger, recordando que la
situación de las tejas, idealmente, debió revisarse
en el otoño antes de que comenzaran las
lluvias o las nevadas.
Pero el experto señala que, debido al descenso
en la construcción y también en las
remodelaciones, este podría ser un buen
momento para cualquier reparación pendiente,
incluida la renovación completa del tejado.
"
Los contratistas tienen poco trabajo por estos
días, lo que hará más fácil
encontrar buenos precios y disponibilidad inmediata
para cualquier arreglo que requiera la intervención
de un profesional", comenta Lupberger.
Carlos Gutiérrez, contratista independiente
para todo tipo de remodelaciones y reparaciones
de la vivienda, comenta que el principio del año
es también un buen momento para identificar
qué arreglos o cambios se van a hacer en
la casa.
"
Ayuda mucho tener una lista con fechas y presupuestos
estimados", dice Gutiérrez, comentando
que hay que dar prioridad a los problemas en camino.
"
Ignorar una pequeña gotera o un extractor
de aire que parece atorado puede convertir en una
costosa reparación un pequeño arreglo
que en muchos casos puede hacer el dueño",
dice Gutiérrez.
Lupberger comenta que el invierno es también
la estación en la que debe verificarse si
unas habitaciones de la casa están considerablemente
más frías que otras.
"
Eso suele ser un indicio de mal aislamiento de
puertas o ventanas", dice el experto, comentando
que en la mayoría de los casos es algo que
puede remediar el propio dueño y de forma
muy económica con cinta sellante.
El experto aconseja también que se vacíe
completamente el calentador de agua.
"
Conviene hacerlo cuando está lleno de agua
caliente, al menos una vez al año, porque
con ello se eliminan los sedimentos que pueden
causar oxidación", dice Lupberger.
Gutiérrez indica que el principio del año
es un buen momento para hacer una lista de todas
las reparaciones y remodelaciones que se planean
llevar a cabo, poniéndoles una fecha tentativa.
"
Uno no quiere estar reparando el aire acondicionado
en los meses de más calor, ni pintar el
exterior de la vivienda cuando llueve", dice
Gutiérrez.
Lupberger aconseja que de entre la lista de reparaciones
pendientes se comience por las más fáciles.
"
Si se empieza por un proyecto largo y complicado,
posiblemente no se haga nada más en todo
el año y siempre hay una serie de pequeñas
tareas simples que pueden ayudar a prevenir problemas.
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