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| Una
vez que llene la aplicación formal
recibirá un estimado de buena fe |
Analice
atentamente los documentos
del préstamo
hipotecario |
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La ley requiere
que su agente de préstamos le provea
ciertos documentos que le darán
una idea más clara acerca de su
préstamo hipotecario, así como
los gastos en los que usted incurrirá.
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Washington Hispanic
La ley requiere que su agente
de préstamos le provea ciertos documentos
que le darán una idea más clara
acerca de su préstamo hipotecario, así como
los gastos en los que usted incurrirá,
ya sea para comprar su casa o refinanciar su
hipoteca.
Usted puede escoger y obtener un préstamo
hipotecario, una vez que haya llenado una aplicación
formal con el agente de préstamos y no
más tarde de tres días hábiles,
usted debe recibir los siguientes documentos:
un estimado/ presupuesto de buena fe o “good
faith estimate (GFE), un documento llamado “la
verdad acerca de su préstamo” o “Truth-in-lending
(TIL) así como otra información útil.
Si usted elige un préstamo con una tasa
de interés variable, su prestamista debe
darle información correspondiente acerca
de este tipo de tasa de interés.
Veamos cuál es el propósito de
cada documento:
Good faith estimate (GFE): Como su nombre lo
indica, aunque éste es sólo un
estimado inicial de sus gastos de cierre, pago
inicial, tasa de interés y otra información
relacionada con su préstamo, le dará una
idea cercana acerca de los gastos en los que
incurrirá.
Este documento explica en detalle los costos
de su transacción. Guarde una copia para
luego comparar con el documento final de gastos
(HUD-1) que le dará la compañía
de título al momento de cerrar su transacción.
Los puntos más importantes de este documento
son:
El monto de su préstamo con relación
al valor o precio de la casa.
El detalle de los costos. Estos incluyen cuánto
le cobrará el prestamista para darle el
préstamo, si hay pagos adicionales para
rebajar su tasa de interés, pagos
para evaluación de la propiedad, crédito,
procesamiento, etc.
Cuánto dinero necesitará para cerrar
su trato. Esto incluye sus gastos de cierre,
más el pago inicial o enganche que le
pedirán cuando se haga la cita para firmar
los documentos finales y cerrar su trato.
La cantidad de sus pagos mensuales. Esta cantidad
debe incluir, además del principal e interés
(del dinero prestado), sus impuestos y seguros
(PITI).
•
Truth in lending (TIL). Éste es otro documento
muy importante que usted debe recibir dentro
de tres días hábiles después
de haber solicitado formalmente un préstamo.
Este documento deberá incluir, aparte
de otras cláusulas, lo siguiente:
Annual Percentage Rate (APR) que demuestra en
porcentaje el costo real de su transacción.
Por ejemplo, si le dijeron que su tasa de interés
será del 6 por ciento y el “APR” muestra
un porcentaje más alto, significa que
además de su tasa de interés, están
incluidos los costos por obtener el préstamo.
Con el “APR” usted podrá hacer
una mejor comparación entre compañías
hipotecarias.
El costo del crédito en dólares.
Esta cantidad demuestra cuanto costará el
dinero prestado, a no ser que se hagan pagos
adicionales al principal para poder pagar la
hipoteca lo más pronto posible.
La cantidad total a pagarse. Esta cantidad incluye
el total del préstamo y el interés
al final del término establecido.
El número de pagos mensuales y sus cantidades. Estos pagos se refieren al principal e interés
solamente mientras perdura el préstamo,
aún cuando la tasa de interés sea
variable o ajustable.
| No
todas las remodelaciones están exoneradas |
| Infórmese
sobre lo que puede deducir de sus impuestos |
 |
A la hora
de elegir un espejo, grifo o accesorios,
asegúrese de coordinar el acabado
en toda la habitación para lograr
una impresión consistente.
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Washington
Hispanic
En las últimas décadas, la dimensión
promedio del baño en la vivienda se
ha duplicado, algo que no sorprende a nadie.
Aún así, muchos viven en casas
con baños considerablemente “más
pequeños”, o sea, de 75 pies cuadrados
o menos. Si bien pueden carecer de espacio,
estos baños más pequeños
no tienen que estar exentos de estilo y carácter,
o de algo más importante: la sensación
de estar en un sitio más espacioso,
como una especie de spa.
Sin embargo, no hay que gastar cientos de dólares
para darle vida a un baño minúsculo.
Usando los consejos siguientes, se puede “engañar” el
ojo para que vea un espacio más amplio
que el existente.
•
Reflejos y espacios. Los espejos son un elemento
idóneo en cualquier baño pequeño,
debido a las propiedades de ampliación
de luz y sus cualidades de reflexión
que proporcionan a la hora de otorgarle visualmente
más dimensión a un espacio. Pruebe
con un espejo colgado directamente encima del
lavamanos, el cual reflejará la luz
de la habitación y adoptará el
color y patrones de las paredes.
“
Los espejos son vitales para aprovechar al
máximo un espacio pequeño”,
afirmó Tim Bitterman, gerente principal
de productos de Inspirations by Moen, relevante
diseñador y fabricante de accesorios
para el baño. “No sólo
dan la impresión de un espacio mayor,
sino que pueden dar integridad a la apariencia
total de una habitación”.
Inspiration by Moen ofrece varios tipos de
espejos nuevos y estilizados para complementar
sus líneas de accesorios existentes.
Las colecciones Iso, Glenshire, Gilcrest, Sage
y Sienna ofrecen soluciones hermosas y prácticas
para baños pequeños en una amplia
gama de acabados.
•
Enfoque en el acabado. A la hora de elegir
un espejo, grifo o accesorios, asegúrese
de coordinar el acabado en toda la habitación
para lograr una impresión consistente.
Las colecciones Moen para baños, como
la nueva Brantford Collection, ofrecen una
amplia gama de acabados, como la popular LifeShine
Brushed Nickel, Oil Rubbed Bronze and Chrome,
así como una línea completa de
accesorios acompañantes y en los mismos
acabados, para una apariencia completamente
coordinada y “terminada”.
•
Crear la ilusión de espacio. Es posible “añadir” espacio
sin derrumbar una pared. La nueva barra curva
de Inspirations by Moen, proporciona seis pulgadas
adicionales de espacio en la ducha. Imagínese
lo que es tener espacio extra para moverse
libremente y disfrutar del lujo en su ducha,
gracias a la curvatura única de esta
barra decorativa.
•
Expansión del techo. No es necesario
darle más altura al techo del baño
para crear una sensación de mayor comodidad.
 |
Disfrute
del lujo en su ducha gracias a los novedosos
accesorios como esta barra para toallas.
|
Cree la ilusión de un baño más
alto pintando una celosía o diseño
de moldura alrededor de los bordes del techo.
También puede instalar molduras, sólo
recuerde que la misma debe tener el mismo color
del espacio que ocupa. Un color contrastante
en la moldura tendría un efecto totalmente
opuesto, al romper la línea de visión
y hacer que el espacio parezca más bajo
y constreñido con relación al
suelo.
•
Añadir profundidad. Una de las formas
más fáciles y efectivas en materia
de costos para agrandar óptimamente
un baño pequeño es usando pintura.
Pero no olvide este consejo: demasiado color
puede dar la impresión de un espacio
demasiado poblado y constreñido, mientras
que muy poco color puede dar por resultado
la apariencia de un baño estéril
y frío. Elija cremas suaves, neutros
y pasteles ligeros para agrandar ese pequeño
espacio. Y para proporcionar algún contraste,
considere el uso de toallas o accesorios de
colores.
•
Hágase la luz. La iluminación
implica un efecto profundo en la percepción
de las dimensiones de la habitación.
Si no tiene ventanas en el baño, la
iluminación halógena es una buena
solución, pues ofrece una luz precisa
en vez de la dispersa que proporcionan las
bombillas fluorescentes. Si tiene altura suficiente
en el baño, considere la instalación
de luz difusa suave, o varias luces empotradas
en el techo. Una claraboya es otra opción
(aunque más costosa) para hacer que
el baño parezca mucho más amplio.
Y recuerde, el hecho de que su baño
sea pequeño no quiere decir que sea
aburrido. La apertura visual de un baño
puede transformarlo en un refugio cálido
e invitante ¡que rivalice con cualquier
baño de mayores dimensiones!
| Su
casa le ayuda a reducir el pago de sus
impuestos |
Descontar
los intereses es parte de
los beneficios
de ser propietario |
Washington Hispanic
Ser dueño de una
vivienda tiene sus ventajas: le evita el afán
de estar mudándose porque su casero
no le renovó el contrato, para de pagar
dinero mensual que nunca más verá,
tiene un activo que se valoriza con los años
y algo que dejar a sus herederos… y además
puede servirle para reducir sus impuestos.
No en vano, ser propietario de su casa está considerado
como el gran sueño americano.
Poniendo de un lado muchas otras ventajas de
ser propietario -y también algunas de
las desventajas de tener una hipoteca- cuando
es un prestatario hipotecario pudiera aprovechar
también algunas ventajas fiscales.
Los gastos de hipoteca e impuestos que genera
una vivienda, según el tipo de declaración
fiscal que realice, puede usarse como deducciones
a sus impuestos. Esto es posible si hace su
declaración definitiva con una deducción
detallada (itemized deductions) o desglose
total de sus deducciones para lo que utiliza
la planilla o anexo A (Schedule A); lo opuesto
a hacer una declaración y usar las deducciones
estandarizadas en la que no puede listar los
gastos de su vivienda.
Así que si tiene una hipoteca, antes
de decidirse por la declaración estandarizada
(standarized deductions), saque la cuenta para
que compare si con hacer todos los desgloses
le va a ahorrar dinero. En la planilla o anexo
A (Schedule A), se pueden listar algunos de
los gastos mayores que genera una vivienda
propia: todos los intereses pagados por el
préstamo hipotecario y los impuestos
de propiedad pagados al condado.
¿
Cómo se desglosan y deducen los intereses
hipotecarios e impuestos?
Si tiene un préstamo hipotecario, a principio de año recibirá un
informe o un formulario con el monto de los intereses hipotecarios que haya pagado
en el año. Cada institución financiera con la que tenga hipotecas
le enviará un informe o forma que se conoce como FORM 1098. Vendrá a
nombre de la persona que sea titular del préstamo y con su número
de seguro social (o número ITIN).
Si la empresa hipotecaria también es fiduciaria del pago de sus impuestos
de propiedad, es decir, el prestamista hipotecario también le da mantenimiento
y maneja la cuenta de retención o plica (que en inglés se le conoce
como escrow account), el formulario también puede que incluya un apartado
indicando cuánto se pagó de impuestos por dicha propiedad en su
nombre.
Generalmente, el monto reflejado en la forma 1098 corresponde sólo a los
intereses pagados durante el año (de enero a diciembre) pero pudiera ser
que si ha cancelado el mes de enero antes de finalizar el año, ese mes
también esté incluido en el monto del 1098.
Si tiene varias propiedades recibirá una planilla 1098 por cada una. Y
si toda ellas son personales, es decir, no la tiene para alquiler, puede incluir
todos los intereses en la planilla Anexo A. Los intereses cancelados por propiedades
que tenga para alquilar deben de reportarse en otra planilla, junto con los ingresos
y gastos por alquileres, en la planilla o Anexo E (Schedule E) llamada Ingresos
y Costos suplementarios (Supplemental Income and Loss).
Si además tiene préstamos por líneas de crédito sobre
la liquidez de su casa, podrá agregarlos al monto de los intereses pagados
(recibirá otra forma 1098 por estos) durante el año.
Si cuando adquirió su casa el propietario anterior le dio algún
tipo de financiamiento y le pagó intereses por dicho préstamo,
aunque no le emitan una forma 1098, puede incluir los intereses que le haya pagado
con anotar el nombre, número de seguro social y dirección en su
planilla Schedule A.
Es posible que cuando compró su casa haya pagado lo que se conoce como
puntos de descuento o Points para bajar la tasa de interés a un punto
determinado. Esos puntos también se pueden prorratear según el
término del préstamo (30 años o 15 años) y cada año
descontar una porción. Si éste es su caso y nunca lo había
hecho antes, lleve con usted una copia del contrato de compraventa de su casa
(la planilla HUD del cierre) cuando vaya a realizar los impuestos y pide al preparador
que le saque la cuenta de cuántos años puede descontar. Si es el
primer año, sólo podrá prorratear uno.
Si es como la mayoría que cada año paga en intereses casi tanto
como amortiza a capital de la casa, ese monto junto con el de los impuestos pudiera
ser sustancialmente grande como para que sumado con las otras deducciones permitidas
(gastos médicos, contribuciones de caridad, gastos de trabajo o negocio
y pérdidas por robo o desastres) haga que su deducción desglosada
(Itemized deduction) sea superior a la deducción estándar (Standard
deduction).
Lea el siguiente ejemplo para hacer la comparación. Supóngase que
durante el año ha pagado $5.000 de intereses y otros $5.000 de impuestos
de propiedad por su casa. Solo allí contaría con una deducción
desglosada de diez mil dólares. Si hace la declaración como soltero,
la deducción estándar para el año 2006 es de $5.150. Por
lo tanto en el presente ejemplo, sólo con las deducciones de los intereses
e impuestos de la casa casi dobla la deducción estándar y podría
aplicarla si hace esta declaración con las deducciones desglosadas o detalladas
y llena su planilla A (Schedule A).
En el caso de los casados declarando conjuntamente y viudos calificados cuya
deducción estándar es de $10.300, también puede significar
un ahorro adicional poder desglosar y deducir los intereses pagados por la casa.
Tenga en cuenta que los números finales van a depender específicamente
de lo que usted haya pagado en impuestos e intereses por su casa durante el año,
los montos que usamos aquí son sólo ilustrativos.
Si su prestamista hipotecario no se hace cargo del pago de los impuestos de propiedad
o al condado, sino que hace el pago usted directamente, deberá utilizar
el monto que haya cancelado y este pago debe hacerse antes del 31 de diciembre
para que lo pueda deducir en el año. Si paga los impuestos de propiedad
de 2006 en enero de 2007, entonces deberá descontar ese monto de los impuestos
de 2007.
Para mayor información sobre las deducciones de impuestos e intereses,
la página Web del IRS es: http://www.irs.gov/publications/p936/index.html
¿ Se pueden descontar los pagos de seguros de propiedad del impuesto?
A partir de este año, le está permitido a los propietarios que
pagan mensualmente el Seguro de Hipotecas Privado o Private Insurance Mortgage
(PMI) descontarlo como parte de sus deducciones desglosadas, agregándolo
al renglón de intereses pagados. Esta añadidura no es muy conocida
porque está enmarcada como una minúscula parte de la ley aprobada
en diciembre, conocida en inglés como Tax Relief and Health Care Act de
2006 (Ley de Alivio Fiscal y de Cuidados de Salud de 2006).
Por lo demás, los otros seguros para protección de la propiedad,
como seguro contra inundaciones (flood insurance) o seguros de propietarios de
viviendas (homeowners insurance), no se pueden deducir de los impuestos cuando
se trata de una vivienda de uso personal, es decir, si se trata de la casa donde
tiene su domicilio o una casa de vacaciones que no use para alquilar a terceros.
Si tiene una vivienda para alquiler, los costos de seguro de esa propiedad sí pueden
deducirse del impuesto, pero nuevamente debe declararlos junto con los ingresos
que le haya generado, usando la planilla o Anexo E (Schedule E).
Es por esta posibilidad de descontar parte de sus costos de intereses que muchas
personas consideran una mejor inversión comprar vivienda en lugar de alquilarla.
Los alquileres nunca son deducibles del impuesto. En contraste, al menos una
parte de sus pagos mensuales de hipoteca sí pueden hacer una diferencia
a la hora de calcular sus impuestos.
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