| En
su primera inversión |
| La
familia Arispe consigue ganancia por su propiedad |
Bertha
Sáenz
Washington Hispanic
Aunque acaban de adquirir una segunda “townhouse” en
la ciudad de Annandale, no se trata de compradores
primerizos. Es que Milton Arispe, quien ya contaba
con un crédito hipotecario de su anterior
vivienda, se lanzó a comprar otra gracias
al dinero que pudo obtener refinanciando la primera
inversión.
 |
| La familia Arispe de nacionalidad boliviana
está integrada por Manuel, Sandra
su hijo Milton. Los acompaña su agente
de bienes raíces Pablo Cesar de Remax
Olympic. |
"
Cuando nosotros compramos nuestro condominio
en la ciudad de Arlington, no nos imaginamos
que podríamos llegar a obtener una ganancia
muy significativa de esa inversión”,
explica Milton.
Según el propietario, la razón
que les llevó a plantearse la posibilidad
de comprar otra vivienda, fue principalmente
el hecho que los intereses eran bajos y les permitía
poder comprar una segunda propiedad más
grande.
 |
| La sala principal
es una de las primeras áreas que organizó su
propietaria. |
Por su parte, su esposa Sandra comenta que
las decisiones sobre las inversiones se las
atribuye
a su esposo Milton, quien desde que llegaron
de Bolivia a este país se motivó a
buscar una mejor prosperidad para la familia
y aunque rentaron por el lapso de dos años
siempre mantuvieron la idea firme de comprar
de un momento a otro.
Para la familia, invertir en una nueva propiedad
fue una razón más que suficiente: "Así tenemos
una inversión que podremos dejar a nuestros
hijos, y que se va revalorizando con el paso
del tiempo", explica la madre de familia.
Con esta operación, la familia no sólo
se convirtió en propietario múltiple,
sino también en arrendador.
"
La vivienda antigua está en una buena
zona y ahora podemos rentarla, de modo que contamos
con un ingreso para afrontar el pago del préstamo
hipotecario anterior, prácticamente el
condominio se paga sólo", explica.
Los propietarios comentan que han tenido
la suerte de contar con la asesoría de buenos profesionales
que los han orientado para poder tomar una buena
decisión al momento de comprar.
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| La propiedad de la familia Arispe es una
townhouse en la ciudad de Annandale en Virginia. |
Ahora, la familia Arispe tiene aproximadamente
un año de haberse mudado, se siente muy
contenta por poder contar con el espacio para
los niños y no descarta la posibilidad
de comprar una tercera casa en un futuro.
"
A mucha gente le parece muy complicada la compra
de los inmuebles. En realidad, si el agente les
explica bien los términos, es fácil
que las familias se animen a comprar su primera
vivienda o incluso a invertir en otras propiedades,
como lo hicimos nosotros", explicó Sandra.
Por su parte el agente de bienes raíces
Pablo César de la compañía
Remax Olimpia, quien orientó a la familia
Arispe durante el proceso de compra, comenta
que fue una experiencia muy satisfactoria, el
hecho de trabajar con ellos en la búsqueda
de una casa más grande, que estuviera
dentro de una buena zona para el bienestar de
la familia y que la casa cumpliera con los requisitos
que ellos tenían. “Para mí es
un placer haberles ayudado”, afirma.
La propiedad de la familia Arispe es de
tres niveles, en el primer nivel se ubican
tres
habitaciones, dos baños completos, en el segundo nivel
se encuentra la sala, el comedor, la cocina con
un comedor adicional. En el sótano dos
habitaciones y un baño completo.
La dueña comenta que la propiedad está en
buenas condiciones, sin embargo ellos por su
cuenta han realizado el cambio de alfombras por
pisos de madera, la remodelación de los
gabinetes de la cocina y su pintado interior.
Sandra Arispe se siente satisfecha con
la transacción
y expresa: "Tanto mi familia como yo estamos
contentos de trasladarnos a una buena vivienda
y poder rentar la que teníamos. Creo que
hemos hecho una buena inversión".
| Si
es dueño de casa |
| Conozca
qué son las cuentas de custodia |
Washington
Hispanic
Los pagos mensuales de su propiedad implican
otros conceptos además de la hipoteca.
Por lo general también tendrá que
pagar los impuestos, seguros y a veces otros
gastos…
Para aquellos que hacen los pagos mensuales de
su casa y están involucrados con todos
sus recibos, deben saber lo que es una “cuenta
de custodia”, o como se le conoce más
comúnmente en inglés “escrow
account”.
Sin embargo, las personas que van a adquirir
una nueva propiedad, y por consiguiente un préstamo
hipotecario, deberían estar familiarizados
con los tipos de préstamos y todos los
cargos que contiene ese pago mensual.
Generalmente,
en todos los tipos de préstamos, además
de los montos de interés y/o principal,
se incluye una “cuenta de custodia” que
no se cobra por separado sino que forma parte
de la mensualidad de la hipoteca.
Desde el mismo momento cuando se hace el cierre
de la propiedad, lo más seguro es que
hayan incluido en el documento un pago a la “cuenta
de custodia”, que se reflejará cuando
reciba la primera nota de su hipoteca. En ésta
verá el monto total de su pago mensual,
la fecha que vence y los cargos por pago tardío.
En otro lugar del documento, encontrará el
balance integral del préstamo; y por otro
lado deberá ver su pago mensual desglosado,
en el que se incluye la cantidad destinada al
interés, al capital y a la “cuenta
de custodia”.
En
definitiva, ¿qué es la “cuenta
de custodia”?
Pues no es otra cosa que aquella que retiene
el prestamista y en la que el dueño incluye
pagos mensuales para crear fondos que cubran
los montos anuales de impuestos y seguros de
la propiedad. Esto se hace porque el prestatario
al recibir el préstamo llega a un acuerdo
legal en el que se responsabiliza a efectuar
los pagos de principal e interés y en
algunos casos también se compromete a
pagar un “escrow account”, cargos
por retraso o cualquier otro compromiso que hayan
acordado ambas partes.
Por lo general estas cuentas son opcionales:
los prestamistas las incluyen porque de esa forma
se garantizan implícitamente, que el prestatario
esté protegiendo su inversión.
Es decir, con ésta se aseguran que se
hagan los pagos anuales de seguro de la propiedad
y de impuestos sobre la misma. Si el prestamista
le da la opción de que usted mismo cubra
los gastos de seguro e impuestos, es posible
que tenga que pagar un cargo al momento del cierre
por reservarle ese derecho.
¿Cuáles son los
riesgos de no pagar algunos de estos dos? Pues
que el dueño puede
llegar a perder su propiedad y por consiguiente
el prestatario puede perder el dinero que prestó.
No es una exageración. Estos riesgos son
reales debido a que cuando una persona no paga
los impuestos sobre su propiedad, resulta que
esta falla puede generar el peor de los embargos
o “lien” que se pueden tener sobre
la propiedad.
Es decir, que la persona u organismo, en este
caso el gobierno estadal, puede hacer un reclamo
sobre la propiedad por el pago de una deuda,
en este caso de los impuestos. Y es aquí cuando
entra todo el proceso de “foreclosure” o
liquidación, saliendo perjudicado, por
supuesto en primer lugar, el dueño al
perder la inversión de su vida, y después
el prestamista, que generalmente no logra recuperar
el dinero que prestó.
En lo que respecta al pago de los seguros de
la propiedad, son obligatorios para mantener
el préstamo hipotecario, ya que de esta
forma el prestamista se garantiza que la propiedad
estará protegida en caso de sufrir cualquier
daño relevante.
Para algunas personas deshacerse de este tipo
de cuenta de custodia para ahorrarse algo del
monto mensual puede resultar una grave equivocación.
Este resultó ser el caso de José Luis
e Isabel, ambos propietarios, que cuando refinanciaron
su casa decidieron no tomar la cuenta de custodia,
pensando que esto les rebajaría el pago
mensual.
Resulta que al final del año
cuando les tocó hacer el pago de los impuestos
se vieron acorralados, sin dinero para pagar
los impuestos ya que no habían apartado
nada durante el año. Al final tuvieron
que volver a refinanciar la casa para sacar dinero
en efectivo y pagar los impuestos. ¡Un
error que les resultó muy caro!
Por lo general resulta más fácil
hacer un pago pequeño cada mes e ir acumulando
el dinero para los costos de los impuestos y
seguros en este tipo de cuentas especialmente
diseñada para ello, en vez de tener que
sacar todo el dinero de los seguros o de los
impuestos de un solo momento y ¡menos si
coincide la renovación del seguro con
el pago de los impuestos a final de año!
El cálculo del dinero que se debe aplicar
a la cuenta de custodia mensualmente es muy sencillo.
Simplemente se estima el pago anual de los impuestos
y seguros y se divide entre doce –por cada
mes-. La mayor sorpresa para los nuevos propietarios,
es que ésta aumenta luego del primer año,
cuando se hace el ajuste basado en el monto de
los impuestos al año siguiente. Vale la
pena resaltar aquí que los impuestos suben
cada vez, ya que su cálculo se basa en
el valor de la propiedad y que al menos que ocurra
una baja en el mercado inmobiliario.
Otros cargos en su cuenta de custodia: PMI,
seguros y garantías de la casa.
Para aquellos compradores que financian su
vivienda dando menos del 20 por ciento de inicial,
el
mercado hipotecario exige el pago de un seguro
que se conoce como PMI, “Private Mortgage
Insurance” o Seguro Hipotecario Privado.
El PMI es un seguro que si bien lo paga el prestatario,
es para beneficio y protección de los
intereses del prestamista en caso de que el deudor
falle en sus obligaciones.
Por tanto, los financistas exigen a las personas
que dan una inicial pequeña que disminuyan
el riesgo de no cumplir sus compromisos con la
obtención del PMI, que en el peor de los
casos, cubrirá la pérdida del prestamista.
Así, este seguro es exigencia obligatoria
cuando los préstamos son por más
del 80 por ciento del valor de la propiedad.
Según la Comisión de Comercio de
Estados Unidos (Federal Trade Comisión – FTC)
un préstamo de 100,000 dólares
generará un cargo de unos 40 dólares
mensuales por concepto del PMI. Este cargo debe
estar desglosado en el estado de cuenta de custodia
mensual, junto con las reservas (“escrow”)
que paga mensualmente para seguro, impuestos
u otros gastos que el prestamista acumula para
su beneficio.
Recuerda que al estar informado, tiene el control
de la situación, sobre todo al tratarse
de asuntos que afecten su bolsillo.
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