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Encuentre
un mercado listo
para comprar una propiedad |
Washington Hispanic
Estamos a pocas semanas de la llegada del verano
y con esta temporada muchas de las familias analizan
la posibilidad de comprar su primera casa. Para
tomar la mejor decisión es necesario informarse
y educarse. Y Casa Guía tiene esta misión,
llegar a cada uno de los compradores para que
tengan esa herramienta básica en sus manos.
Esta semana, lea en la sección de Inmobiliaria
una interesante entrevista a un agente de bienes
raíces que brinda consejos para perder
el miedo a comprar una casa ahora. También
encontrará consejos para nuevos compradores
y lea las respuestas a seis preguntas que deben
hacerse al considerar convertirse en propietario.
En la sección Finanzas del hogar podrá encontrar
un artículo que le orientará como
prepararse para realizar los ajustes necesarios
a su préstamo hipotecario si tiene una
amortización negativa.
A la vez, en la sección Pregunta al experto
conozca como funciona el financiamiento del vendedor.
En la sección destinada al mantenimiento
del hogar lea como hacer de su dormitorio un
oasis libre de alergenos; entérese como
transformar ese aburrido baño en una belleza
de manera que pueda consentir sus sentidos con
cambios simples sin gastar una fortuna; también
conozca como modernizar su cocina con diseños
sutiles y espacios abiertos. Y logre comodidad
en el interior de su casa mejorando la calidad
de luz natural con una ventilación de
tragaluces.
En la sección de Jardinería. Deje
que el estilo de su jardín hable por sí mismo
para ganarle la batalla a las plagas destructoras.
Y en la sección de Comunidad entérese
de los diferentes eventos de vivienda que se
imparten en el área metropolitana, en
donde recibirá información en todo
lo que se relaciona al proceso de compra.
Aproveche su tiempo al máximo este verano
mientras le da la atención necesaria a
su hogar.
Buena lectura, hasta la próxima semana.
Sugerencias:
bertha@washingtonhispanic.com
| Consejos
para compradores nuevos |
| Tenga
una lista de prioridades cuando compre |
 |
Cortesía Long & Foster
No importa cuan bien imagine la casa de sus sueños
y se lo comunique a su agente de bienes raíces;
la propiedad de la que finalmente termine enamorándose,
puede parecerse muy poco a la imagen inicial.
Pero tiene que comenzar por alguna parte y, un
buen principio es pensar que le gustaría
incluir en su nuevo hogar. El establecer una
lista de prioridades le ayudará a tener
la idea de lo que quiere.
Cuando comience a buscar una vivienda, esta información
será valiosa para el agente de bienes
raíces, ya que su trabajo es hacer coincidir
sus requisitos con las casas disponibles.
¿
Cuánto puede pagar?
Cada mercado es diferente, pero el primer paso
para responder a esta pregunta es saber cuánto
puede pagar mensualmente, después del
pago inicial (el 5, 10 ó 20 por ciento
del precio de venta de la casa).
Consulte con un agente encargado de préstamos.
La mejor forma de saber lo que puede pagar es
consiguiendo la pre aprobación para un
préstamo. Su agente de bienes raíces
le puede recomendar a alguien o puede visitar
a una agencia local. El proceso de pre aprobación
no le va a costar nada, salvo escuchar una charla
de venta, pues el agente querrá hacer
negocios con usted cuando esté listo para
solicitar el préstamo. Así tendrá una
idea de cómo sus ingresos --activos y
pasivos-- se traducen en lo que puede gastar
y también puede ayudarle frente a la competencia
(cuando en el mercado hay más compradores
que vendedores).
Haga el cálculo. Puede hacer un cálculo
simple. Según los agentes de préstamos,
los pagos mensuales deben ser de un 25 a un 33
por ciento de sus ingresos brutos mensuales.
Para hacer este cálculo, tome sus ingresos
mensuales antes de impuestos, incluida todas
las fuentes de ingresos, y divídalos por
cuatro. A esta cifra resta el total que pagas
mensualmente en deudas (préstamos, cuentas,
etc.). El resultado es lo mínimo que razonablemente
pueda pagar cada mes. Después de deducir
el seguro sobre la vivienda (digamos $50 mensuales)
y los pagos de impuesto a la propiedad ($100),
tendrá una idea aproximada de lo que puede
pagar al mes. Para calcular la cantidad máxima,
divida por tres en vez de cuatro.
Para saber qué significa esto en términos
del precio, multiplica el total final por 12
(meses) y divide el resultado por la tasa de
interés promedio para préstamos
vigentes, digamos un 7 por ciento. El resultado
es el precio promedio de mercado en que se debe
concentrar.
Costos adicionales. Recuerde que además
del precio de compra, necesita dinero adicional
para los costos de cierre (incluidos puntos y
tarifas) y gastos futuros. Al finalizar, el proceso
(una vez que haya firmado el último documento
y haya acordado el precio y las condiciones con
el vendedor), el costo generalmente es del dos
a un siete por ciento más, que el precio
de venta acordado.
Seis
preguntas que debe hacerse al
considerar
convertirse en propietario |
| Busque
vivir de acuerdo a sus posibilidades económicas |
Bertha
Sáenz
Washington Hispanic
Hace poco más de un año, Pablo
y Diana Fernández pusieron su casa en
venta y se mudaron a un apartamento alquilado.
Pese a que como propietarios disfrutaban de
muchas ventajas, a poco tiempo de comprar la
casa, la hipoteca se les hizo muy grande para
sus posibilidades de pago.
El caso de los Fernández no es único,
de hecho últimamente es bastante común
escuchar historias como ésta. Son muchos
los propietarios que – incluso no pueden
vender la casa - se ven “atrapados” en
una hipoteca mayor que sus posibilidades de
pago, muchas veces con préstamos variables
que han comenzado a sufrir alzas de intereses
y lo que es más triste, llegan a enfrentar
la ejecución de la hipoteca cuando caen
en mora (foreclosure).
Si está pensando en adquirir una vivienda
propia, considere con mucha seriedad si realmente
está en la posición de hacer
frente a esta responsabilidad a largo plazo.
No son sólo los gastos de intereses
y capital, debe considerar otros costos relacionados
a ser propietario, como: el impuesto de propiedad,
el seguro de vivienda (además exigidos
por el prestamista), la asociación de
propietarios (HOA o Home Owner Association),
unos gastos de mantenimiento adicionales que
antes que no lo tenía (como mantener
el jardín o fumigar) y un listado de
cosas que ahora pudieran ser más caras
(como la electricidad, el agua, etc.).
Fannie Mae una de las dos más grandes
organizaciones proveedoras de hipotecas, sugiere
analizar estos seis puntos que le ayudarán
a definir sus posibilidades de compra:
•
¿Cuánto es el precio máximo
de la casa que puede afrontar con sus ingresos?
Haga que un profesional pueda hacerle un estimado
de lo que puede pagar de acuerdo a sus ingresos,
esto le permitirá hacer un aproximado
de lo que está a su alcance.
•
¿Conozca cuál es el monto máximo
de los pagos hipotecarios mensuales a los que
puede calificar con sus ingresos? Puede usar
dos fórmulas conocidas como HER y TOR.
Según el tipo de hipoteca, los prestamistas
esperan que tenga una proporción específica
para calificar a sus préstamos. Por
ejemplo, para una hipoteca convencional, se
espera que tenga una proporción máxima
de un HER del 28 por ciento y un TOR del 36
por ciento.
•
HER (Housing expense ratio) mide la relación
de gastos de la nueva propiedad (incluyendo
principal, intereses, impuestos y seguro),
con sus ingresos mensuales, dividiendo el total
de los primeros entre los segundos. Por ejemplo:
sus ingresos son de $3.000 al mes. Para préstamos
convencionales, HER debe ser de hasta 28 por
ciento, así, el pago mensual al que
podría calificar para una hipoteca debiera
ser de un máximo de $840 en intereses,
capital, impuestos y seguros (840÷3.000=
28x100= 28%).
•
TOR (Total obligations ratio) mide la relación
entre el total de sus deudas mensuales y su
ingreso mensual bruto. Todos sus compromisos
mensuales, incluyendo la hipoteca, los gastos
relacionados al préstamo y otras deudas,
deben ser de menos del 36 por ciento; esto
indicaría que para calificar a una hipoteca
de $840 al mes, con un sueldo familiar de $3.000,
TODOS los gastos totales de créditos
sumados junto con los $840 de la hipoteca,
no podrían sobrepasar los $1.380. Es
decir, además de los $840 de la nueva
hipoteca, los otros préstamos, deudas,
tarjetas, etc., no pueden ser más de
$540.
•
¿Además de la hipoteca, puede
hacer frente a sus otros compromisos ineludibles?
Como observa, estas cantidades NO toman en
cuenta otras obligaciones financieras que son
típicas en cualquier familia, como cuidados
de los hijos mientras trabaja, gastos médicos,
gasolina, comida, ahorros para emergencias,
otros seguros, etc. Así, aunque estas
proporciones se cumplan en su caso, tiene que
sacar las cuentas conociendo específicamente
sus necesidades verdaderas de presupuesto,
no solo las deudas. Pregunta también
a amigos propietarios sobre aquellos gastos
que como inquilino no tiene. Recuerde: para
calificarle a un crédito, el prestamista
sólo ve sus obligaciones crediticias,
no sus compromisos totales.
•
¿Disponga del historial de crédito
suficiente para obtener una tasa razonable?
Un buen puntaje crediticio permite optar por
una mejor tasa, mientras que uno menor se hace
un mayor riesgo para el prestamista. Aunque
se dice que un mínimo de 660 puntos
FICO es saludable para un préstamo,
hay una gran diferencia entre la mensualidad
e intereses con 660 puntos que con 760 puntos.
•
¿No tiene opción sino optar por
una hipoteca sin inicial o con 100 por ciento
de financiamiento, tasas variables o programas
que no aportan al capital? Recuerde que a menor
inicial, el monto hipotecario será mayor
y por tanto sus ingresos familiares mensuales
deberán ser mucho mayores para la calificación.
Además, si su situación crediticia
le limita a tasas variables, podría
enfrentar cambios de condiciones pronto.
•
¿Cuentas con reservas en caso de imponderables?
Si usted o su cónyuge pudieran enfermarse
o perder el trabajo. Enumere sus activos, ahorros
y otros instrumentos de inversión convertibles
con los que pudiera contar en caso de emergencia
y que pudiera utilizar para pagar la hipoteca
al menos por unos meses.
Busque vivir al nivel de sus posibilidades.
Un préstamo hipotecario inmenso para
una propiedad, en vez de traerse satisfacciones
puede llevarle a perder todo lo que invierta
en ella si le ve que ya no puede seguir pagándola.
| Limpieza
y protección son claves |
| Haga
de su dormitorio un oasis libre de alergenos |
Washington
Hispanic
El verano puede ser una época
incómoda para unos 50 millones de estadounidenses
que sufren de alergias. Además del exterior
lleno de polen y moho, los alérgicos enfrentan
también una casa llena de alergenos. Ahora
es el momento indicado para crear un santuario
relajante y libre de alergenos en su vivienda y
el mejor lugar para comenzar es el dormitorio.
El dormitorio es especialmente susceptible a convertirse
un peligroso lugar para los alérgicos. Lo
que debería ser un oasis de relajación
se convierte en una pesadilla por muchas razones.
Todos sudamos al dormir, incluso más durante
el verano. De hecho, cada noche una persona pierde
una pinta de humedad corporal además de
mudar millones de células muertas. Esto
crea terreno para la formación de ácaros
y bacterias – las causas principales de asma,
eczema y alergias.
Puede hacer varias cosas para mantener su dormitorio
un centro de relajación en su casa. Implementar
estos simples consejos hará que reduzca
las causas de alergias y otros problemas de salud
en su dormitorio.
• Duerma bien toda
la noche
Pasamos un tercio de nuestra vida en cama y, aunque
puede lavar las sábanas, los colchones y
almohadas no son tan fáciles de limpiar.
Limite la cantidad de alérgenos que pueden
acumular en su colchón y almohadas utilizando
protectores.
Por ejemplo, los protectores de cama Protect-A-Bed
son barreras de fábrica que respiran, a
prueba de agua, lavable y la superficie es de 100
por ciento algodón, que es hipoalergénico.
No tiene plástico como otros protectores
así que es callado y se mantiene fresco
en el verano y caliente durante el invierno.
Evite usar o regalar colchones viejos, posiblemente
atestados de ácaros o sábanas a familiares,
especialmente niños, Reutilizar colchones
podrá parecer una buena idea para ahorrar
dinero, pero los que no han sido cuidados de manera
debida pueden ser terreno para el desarrollo de
alérgenos que se transmiten de una casa
a otra.
• Limpieza total
Asegúrese de lavar sus sábanas semanalmente
a una temperatura sobre 130F o 54 C. Lavar en una
temperatura caliente matará los ácaros
y se deshace de otros contaminantes. Termine colgando
su sábana afuera en luz solar directa por
algunas horas.
Limpiar los muebles del dormitorio, como la cómoda,
la mesita de noche y la televisión regularmente
ayuda a eliminar el polvo de su habitación.
El polvo puede ser inhalado al dormir, causando
una noche incómoda. Asegúrese de
limpiar las superficies con un paño húmedo
regularmente para remover suciedad y polvo.
El moho es otro problema común para los
alérgicos. Éste produce olor además
de esporas que viajan por aire, causando reacciones
alérgicas, episodios de asma y otros problemas
respiratorios. Elimine el crecimiento de moho con
una solución de cloro y asegúrese
de mantener el área seca.
•
Comparta con sus mascotas, no sus alérgenos
El 41 por ciento de los dueños de perros
y el 51 por ciento de dueños de gatos le
permiten a sus mascotas dormir en sus camas, de
acuerdo a la Asociación de Manufactureros
de Productos de Mascotas. Para prevenir traer alérgenos
de mascotas a su colchón, báñelas
con regularidad y, si es posible, manténgalas
fuera de su dormitorio. Si no puede dormir sin
su mascota, utilice los protectores de cama para
mantenerla libre de alergenos. Además, sea
conciente de la suciedad que trae con sus zapatos,
pantalones y otros artículos. Esta suciedad
puede penetrar alfombras, sábanas y colchones
y puede ser muy difícil de limpiar. Remueva
artículos que puedan tener suciedad antes
de entrar en su dormitorio.
El dormitorio es un lugar para la relajación
y rejuvenecimiento y no debe ser un lugar que cause
problemas de salud. Un dormitorio limpio, libre
de alergenos creará un oasis para su cuerpo
y mente.
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