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| Préstamo
sobre el valor de la casa o planes 401k pueden
ser opciones |
| Conozca
formas de pago para las mejoras |
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| Las maneras
más inteligentes de financiar las
mejoras de la casa son aquellos métodos
mediante los cuales pueda recibir reducciones
de impuestos. |
Contexto Latino
Las mejoras de la propiedad pueden ser necesidades
o lujos, añadirle valor a una casa,
o hacerla simplemente más habitable.
Pero hay una cosa que todas tienen en común:
cuestan dinero.
En un mundo perfecto todos tendrían el
proverbial árbol de billetes en su patio
para financiar las renovaciones. Pero como en
la realidad esto no ocurre, si no se tienen los
fondos necesarios para financiar el proyecto,
habrá que buscar la ayuda de un prestamista.
Antes de hacerlo, tenga en cuenta de que hay
formas inteligentes y erradas de pagar por las
remodelaciones de la propiedad. Aquí las
tiene. Antes de pedir un préstamo o financiamiento,
es mejor examinar el entorno financiero en general. ¿Cómo
se corresponde esa mejora con su situación
actual? Si le cuesta trabajo pagar sus cuentas
mensuales, probablemente no sea una buena idea
invertir en una renovación. Idealmente,
se debe contar con tres meses de ahorros en el
banco, ya sea en una cuenta de retiro o de pago
de estudios, y no dejar que las renovaciones
interfieran con esas obligaciones.
Las maneras más inteligentes de financiar
las mejoras de la casa son aquellos métodos
mediante los cuales pueda recibir reducciones
de impuestos, o pagar el menor interés
posible. El préstamo en base al valor
de la propiedad es una de las mejores formas
de hacerlo. Estas son sus opciones:
•
Préstamo sobre el valor de la propiedad: Adecuado para un proyecto único de remodelación.
La cantidad que recibe y la tasa de interés
son fijas al inicio del préstamo. Estos
préstamos duran generalmente entre 5 y
30 años, y pudieran tener costos de cierre
de $1.000 aproximadamente.
•
Línea de crédito sobre el valor
de la propiedad (HELOC): La HELOC opera de forma
similar a una tarjeta de crédito. Se pide
prestada la cantidad necesaria para financiar,
contra el valor de la propiedad. El aspecto negativo
es que la HELOC tiene usualmente una tasa de
interés variable, por lo que debe prepararse
a seguir pagando incluso si la tasa de interés
aumenta considerablemente. Los pagos del interés
se pueden descontar de los impuestos, y las cuotas
de cierra son bajas, por lo general de unos $50.
•
Refinanciamiento: Se reemplaza la hipoteca existente
con una de mayor cuantía, usando una porción
para pagar la primera hipoteca, y la restante
para financiar las renovaciones, generalmente
es una buena opción si las tasas de interés
han bajado, o si estará en la vivienda
el tiempo suficiente para recuperar los gastos
de financiamiento.
•
Préstamo contra planes 401k: La ventaja
de esta opción es que usted se paga a
sí mismo en vez de al banco. Sin embargo,
si pierde el empleo o se marcha del mismo antes
de pagar el préstamo, se le exigirá abonar
la cantidad que falta rápidamente, o enfrentarse
a penalidades.
Opciones más
riesgosas
Algunas personas no cuentan con un valor de propiedad
suficiente ni con planes de retiro contra los
cuales pueden solicitar un préstamo, por
lo que deben buscar otros métodos. Cuando
se pide dinero prestado de esta forma es preciso
ser prudente, pues las cosas podrían perjudicarle
en vez de beneficiarle.
•
Préstamos de construcción: Los
préstamos de construcción son adecuados
si el alcance de su proyecto es tal que necesita
fondos considerables. Estos préstamos
a corto plazo y solo interés son creados
para ser sustituidos por una hipoteca regular
una vez que se concluye el proyecto. Se basan
en los costos de construcción, el valor
futuro de su casa, o ambos.
•
Tarjetas de proyectos emitidas por centros de
mejoras para el hogar: Muchas cadenas de centros
de mejoras para el
hogar expiden sus propias
tarjetas de crédito con promociones y
cero por ciento de interés por una cuota
introductoria. Si puede pagar la cantidad solicitada
en seis meses o menos, es una buena opción.
Pero pueden ser más costosas si no las
paga en el tiempo reglamentario, y comienza a
acumular un 18 por ciento de interés.
•
Tarjetas de crédito: Las tarjetas de crédito
pueden ser riesgosas si no puede pagar inmediatamente
las compras por renovación, por lo cual,
las altas tasas de interés o aquellas
que eran bajas en principio y aumentan descontroladamente
podrían costarle al final mucho más
que la suma original que se proponía gastar.
•
Préstamos de contratista: Tenga mucho
cuidado con los préstamos que le puede
proporcionar un contratista, pues lo que aparentemente
es un buen negocio pudiera terminar en estafa.
Es mejor buscar un prestamista independiente.
Préstamos de margen: Se puede pedir dinero
prestado contra el valor de sus inversiones a
muchas casas de corretaje bursátil. Pero,
ojo, una caída súbita del Mercado
podría resultar a una “recolección
de margen”, o sea, que debe pagar instantáneamente
el préstamo. De lo contrario, el corredor
venderá las inversiones que respaldaban
al préstamo.
Un experto financiero puede analizar los beneficios
y aspectos negativos de estas opciones de financiamiento.
Sólo debe tener en cuenta que el financiamiento
y la economía van de la mano. En una economía
con problemas, los prestamistas serán
menos propensos a otorgar préstamos riesgosos,
y pudieran investigar con más detenimiento
su solicitud que en un mercado floreciente.
| Sigue
siendo buen momento para invertir |
| Aún
es fácil comprar, pese a las dificultades |
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| Entre
las ventajas figuran: comprar a excelentes
precios, los vendedores están pagando
los costos de cierre y escoger entre una
lista amplia de propiedades en el mercado
con fáciles negociaciones. |
Bertha
Sáenz
Washington Hispanic
El mercado inmobiliario ha dado un giro drástico
en los últimos meses, colocando en ventaja
a los compradores, que años atrás
competían con destreza para ganar las
ofertas y poder comprar su propiedad. Actualmente,
los vendedores están viviendo el otro
lado de la moneda, sus propiedades se quedan
meses en el mercado, con precios reducidos
y con la esperanza de poder vender.
Esta situación pone en ventaja a aquellos
compradores que no pudieron comprar en esos
años.
Johnny Castro, broker de la compañía
Capital Group, sostiene que “el negocio
de bienes raíces tiene beneficios a
largo plazo, por eso si una persona compra
una casa y piensa que va a tener su ganancia
en un par de meses, está equivocado”.
“
En el mercado de Real Estate, el comprador
obtendrá la ganancia en dos o tres años
después, los casos que se presentaron
temporadas atrás fueron atípicos.
En esa época, las personas conseguían
ganancias casi inmediatamente, a raíz
de esto muchas personas invirtieron demasiado
y perdieron”, añade.
El experto asegura que un retorno financiero
se podrá recibir en tres años. “Los
ciclos de bienes raíces son largos,
hay que ser inteligente e identificar el mejor
momento para la inversión, ya sea para
comprar o vender y ahora es un buen tiempo
para comprar”, comenta el profesional.
El experto en bienes raíces asegura
que el mercado se ha mantenido muy errático
en los últimos seis meses, pero que
todavía no ha llegado a su tope. “Faltan
varios meses del año y en ese tiempo
la situación puede seguir disminuyendo
o puede mantenerse, pero que a pesar de las
constantes cambios hay que aprovechar las buenas
oportunidades que está presentando el
sector inmobiliario en este momento”,
asegura.
Castro precisa que entre las ventajas figuran:
comprar a excelentes precios, los vendedores
están pagando los costos de cierre y
escoger entre una lista amplia de propiedades
en el mercado con fáciles negociaciones.
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| Johnny
Castro, broker de la compañía
Capital Group, sostiene que el retorno
financiero de la compra de una casa se
podrá recibir en tres años. |
Estas son buenas oportunidades
para las personas que están pensando comprar una casa
donde vivir, no comprar para invertir. En este
es el momento, las familias puedan solucionar
dos puntos a la vez: vivienda propia e inversión
para el futuro, agrega.
El experto inmobiliario asegura que existen
una cantidad de programas hipotecarios en los
que los primeros compradores pueden calificar,
es necesario destacar que los bancos ahora
están más selectivos, para el
mismo beneficio de los clientes.
“
Por ejemplo tienen los programas de préstamos
garantizados por la Administración Federal
de la Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés),
que están asegurados por el gobierno.
Se requiere el tres por ciento de pago inicial
y tiene un excelente interés. También
tiene los programas del cien por ciento, con
verificación de ingresos, a los que
pueden aplicar las personas en la cual su situación
financiera es estable, el interés será mejor,
porque los bancos premian a las personas que
pagan bien y castiga a las personas que no
tienen una buena cultura de pago”.
Otro aspecto fundamental a la hora de solicitar
un préstamo hipotecario es tener un
buen historial de crédito, un “score” con
una buena puntuación, con el que puedan
calificar a buenos programas y hasta conseguir
un cero por ciento de pago inicial, indica.
El profesional afirma que
los programas siguen siendo casi los mismos,
sólo los bancos
están más estrictos. “Hay
que aprovechar el momento, hoy en día
se puede comprar para invertir, así que
no hay que perder la oportunidad”, finaliza
el experto.
| ¿Césped
en rollo o en semillas? |
| Asegúrese
de elegir la variedad adecuada para su jardín |
 |
| Algunos
aspectos a considerar en la elección
del método son el presupuesto disponible
y la estación del año en que
se sembrará. |
Washington Hispanic
Antes de decidir lo mejor para su jardín,
considere los siguientes factores que pueden influir
en su decisión:
• Precio.
La semilla es menos costosa que el césped
en rollo. Este último es césped sembrado
que otra persona se ha encargado de cuidar y el
costo refleja ese esfuerzo. Si el costo es su preocupación,
la semilla es su mejor opción.
•
Época del año.
Las semillas se pueden
sembrar en cualquier época del año,
no van a germinar si no están en la temporada
correspondiente, que es a finales de la primavera
o principios del otoño. El césped
en rollo se puede colocar y se fija al terreno
en cualquier época.
•
Jardinería.
Ni las semillas ni el césped
en rollo se adaptan a todo tipo de patio o jardín.
Si el patio tiene árboles que le dan sombra,
debe optar por las semillas debido a que el sol
desempeña un importante papel en la adaptación
del césped en rollo al terreno. Si siembra
en zonas bajo los árboles, asegúrese
de elegir una variedad que germine sin necesidad
de mucho sol.
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